Все о банковской системе Португалии

Португальские банки делятся на государственные и частные. Все они работают через национальную платежную систему Multibanco: к ней подключены банкоматы, платежные терминалы, через нее проводят мобильные платежи.

Контролируют работу банковской системы сразу два регулятора: Центральный банк Португалии и Европейский центральный банк.

Большинство португальских банков работают с 08:30 до 15:00 с понедельника по пятницу. В субботу отделения закрыты, но провести платежи или снять наличные можно в банкоматах.

Центральный Банк Португалии — Banco de Portugal — был открыт в 1846 году. Главный офис расположен в Лиссабоне, филиалы работают в Порту, на Азорских островах и Мадейре. 

Центробанк Португалии включен в Европейскую систему центральных банков, поэтому португальская банковская система работает по единым правилам Евросоюза. 

Одна из основных задач Центробанка — контроль деятельности банков и других финансовых организаций: страховых компаний, инвестиционных фондов, кредитных брокеров, пенсионных фондов.

Единственный государственный банк Caixa Geral de Depositos (CGD) был основан 1876 году. В рейтинге топ–1000 крупнейших банков мира по версии журнала The Banker CGD он занимает 179 строчку. 

Филиалы банка расположены в 23 странах мира, включая государства Евросоюза, Великобританию, Бразилию, Мексику, Канаду, Индию и Китай. В Португалии работает 543 отделения.

CGD предоставляет услуги физическим лицам и бизнесу: депозиты, корпоративные и потребительские кредиты, ипотека, автокредиты, страхование жизни и имущества.

Частные банки. За исключением Caixa Geral de Depositos все банки в Португалии частные.

Millennium BCP — входит в пятерку крупнейших банков Португалии. Центральный офис расположен в городе Порту. В Португалии открыто 458 отделений банка, есть филиалы в Польше, Макао, Мозамбике и Анголе.

Граждане Португалии и иностранцы могут воспользоваться услугами Millennium BCP: открыть депозит, оформить страховку, купить ценные бумаги или получить кредит. 

Помимо кредитов и депозитов для юридических лиц, Millennium BCP оказывает услуги факторинга, интернет-банкинга, выдает гарантии. Например, приложение Millennium — аналог российской системы «Банк —Клиент», позволяет проводить платежи с расчетного счета компании, обмениваться с банком документами и информацией, не выходя из офиса.

Компании, которые продают товары и оказывают услуги с отсрочкой платежей, могут переуступить дебиторскую задолженность банку. Минимальная ставка по факторингу в Millennium BCP составляет 5,7%.

Novobanco — частный банк, который включает 358 отделений от Лиссабона до Мадейры и Азорских островов. По оценкам журнала Global Finance, банк признан лучшим в Португалии в сфере брокерских услуг и услуг по доверительному управлению ценными бумагами. 

Banco Santander Totta — входит в топ—5 крупнейших банков Португалии. 

Банк удостоен премии Euromoney Awards for Excellence, которую вручает лучшим в мире кредитным организациям журнал Euromoney.

Банк вошел в список самых надежных в Европе по версии Global Finance. Участников рейтинга оценивали по пяти критериям: финансовая устойчивость и безопасность, управление рисками, ассортимент и качество банковских услуг, знание клиентов, персонал.

Центральный офис Santander Totta расположен в Лиссабоне, на всей территории Португалии работает 368 отделений. Банк предоставляет финансовые услуги физическим лицам и компаниям. 

Banco Português de Investimento (BPI) — инвестиционный банк с центральным офисом в Порту. BPI — победитель национальной премии Cinco Estrelas Award в номинациях «доверие к бренду» и «банковское дело», которые присуждают по результатам опроса потребителей. Банк предоставляет весь спектр финансовых услуг для граждан страны и резидентов, а также португальских компаний: кредиты, депозиты, овердрафты, страхование жизни и имущества, брокерские услуги.

Одно из приоритетных направлений деятельности BPI — финансирование португальских фермеров и агропромышленных компаний. Для этих целей банк открыл кредитную линию на общую сумму 95 млн евро. Компании из других отраслей также могут получить в банке кредит на сумму до 5 млн евро. 

Иностранные банки. В Португалии работает несколько крупных иностранных банков, например, Deutsche Bank, Citibank, BNP Paribas, Barclays. Они оказывают финансовые услуги компаниям и жителям Португалии.

Банки Португалии

Чтобы пользоваться банковскими услугами в Португалии, иностранцу потребуется зарегистрироваться как налогоплательщику. После регистрации присваивают индивидуальный номер налогоплательщика — NIF, аналог российского ИНН. Резидентам и гражданам страны NIF выдают при обращении в налоговую службу.

Граждане стран, которые не входят в Евросоюз, могут получить NIF через налогового представителя в Португалии: адвоката или юридическую фирму. Чтобы не приезжать в Португалию за документом, номер налогоплательщика можно получить через налогового представителя или по электронной почте.

Расчетный счет. Граждане и резиденты страны старше 18 лет могут открыть счет онлайн. В большинстве банков процедура регистрации схожая и требует не более 20 минут. Необходимо зарегистрировать учетную запись на сайте банка и прикрепить копии:

• паспорта;
• вида на жительство;
• NIF;
• трудового договора, пенсионного свидетельства или документа о зачислении в вуз;
• справку, подтверждающую место проживания.

Некоторые банки требуют, чтобы клиент получил электронно–цифровую подпись и заверил ею заявление на открытие счета онлайн.

Чтобы подтвердить личность, потребуется созвониться с сотрудником банка по видеосвязи. Звонок можно назначить на удобное время в рабочие часы. Например, в банке Montepio операторы, которые отвечают на видеозвонки, работают с понедельника по пятницу с 10:00 до 20:00, по субботам и воскресеньям с 9:00 до 18:00. 

После видеозвонка необходимо активировать учетную запись и пополнить счет. Минимальный остаток на расчетном счете каждый банк устанавливает самостоятельно. Например, в банке Montepio достаточно положить на счет 250 €.

Комиссии за банковское обслуживание в Португалии выше, чем в России. Например, клиенты Banco CTT платят за счет 20,8 € в год. 

Представители компаний, зарегистрированных в Португалии, также могут открыть расчетный счет онлайн. Для этого банк может запросить список акционеров, выписку из Национального реестра юридических лиц, копии сертификата инкорпорации, устава. Также потребуются копии паспортов бенефициаров и тех, кто будет управлять счетом. 

Расчетный счет активируется, когда на него поступит первый платеж с любого португальского счета или из стран Евросоюза или Шенгенской зоны.

В большинстве случаев иностранцам открывают расчетный счет только после личного визита в выбранное отделение, но некоторые банки предоставляют онлайн–услуги даже нерезидентам. Например, Banco Best предлагает открыть счет и оформить дебетовую карту. Стоимость обслуживания — 19,5 € в год. Клиенту потребуется оплатить единоразовую комиссию за открытие счета — 40 €.

Для открытия счета нерезиденту потребуется паспорт, подтверждение легальности доходов и NIF.

Депозит. Во время пандемии многие европейские банки ввели отрицательные ставки по депозитам. Вкладчикам приходилось доплачивать банкирам со своих сбережений. Например, в немецком Volksbank ставка по вкладам свыше 100 000 € составляла –0,5%. Португальские банки отрицательные ставки практически не используют, но в некоторых банках проценты на вклады не начисляют.

Депозит в банке можно открыть в евро или долларах. По депозитам в иностранной валюте выше доходность. Например, в BPI по депозитам в евро проценты не начисляют. Если открыть вклад на три года на сумму от 250 $, банк начислит проценты — 0,9% годовых.

Минимальная сумма, которую можно разместить на депозите — 125 €. Все вклады застрахованы. Сумма, которую гарантировано возместят клиенту в случае финансовых проблем у банка, — 100 000 €.

Португальские банки открывают депозиты даже нерезидентам. Иностранцу придется приехать в Португалию и лично обратиться в банк.

Иностранцы, которые разместят на депозите 1,5 млн евро, могут получить ВНЖ Португалии по инвестиционной программе.

Для получения статуса потребуется от 4 до 6 месяцев. ВНЖ Португалии позволяет без виз путешествовать по Европе и находиться до 90 дней из 180 в странах Евросоюза.

Ставки по депозитам в банках Португалии

В отделениях португальских банков и онлайн можно оформить кредитную или дебетовую карту. Как правило, комиссию за выдачу и обслуживание кредитных карт банки не берут. Тарифы на обслуживание дебетовых карт варьируются от 0 до 50 € в год.

Средняя ставка по кредитным картам 11 —13%. Например, в Banco Santander Totta ставка по кредитной карте составляет 13,1% годовых.

Португальские банки выдают карты двух типов: обычные и бесконтактные. Оплачивать коммунальные платежи, покупки в интернет-магазинах в Португалии можно через мобильные приложения банков.

Комиссии за обслуживание банковских карт в банках Португалии

Розничные кредиты. Получить кредитные на личные нужды или покупку авто в Португалии могут граждане и резиденты страны. Ставки по кредитам в португальских банках ниже, чем в среднем в Евросоюзе и в России. Например, в 2021 году средняя ставка по кредитам физическим лицам в России — составляла 12,4%, в Евросоюзе — 4,2%, в Португалии — 3,9%.

Чаще всего кредит берут на на покупку машины. Если автомобиль подержанный, проценты по кредиту будут выше. Ставка по автокредитам на новые авто от 5%, c пробегом — до 11,8%. Например, банк Santander Totta выдает деньги на нового покупку автомобиля под 5,75% годовых, подержанного — 9,4%. Главное ограничение — продать машину до окончания кредитного договора можно только с согласия банка.

Ставка по потребительским кредитам зависит от суммы и сроков кредитного договора. Кредиты, оформленные онлайн, обходятся дороже. Главные преимущества таких кредитов — не нужно идти в банк, заявки рассматривают за пару часов. Сразу после одобрения заявки деньги поступают на счет клиента.

Ставки по потребительским кредитам, оформленным онлайн в банках Португалии

Ипотека. Приобрести жилье в ипотеку в Португалии могут не только граждане страны, но и нерезиденты. Ставки по ипотечным кредитам в Португалии в два раза ниже, чем в России. Например, российские банки выдавали кредиты в среднем под 7,7%, а португальские — под 3,3%.

Ставки по ипотеке в Португалии бывают двух видов: плавающие и фиксированные. Плавающая привязана к Европейской межбанковской ставке EURIBOR. 

Допустим, заемщику одобрили кредит по ставке 2% плюс EURIBOR за 12 месяцев. На дату платежа EURIBOR равен 0,058%, платежи по кредиту рассчитают по ставке 2,058%. Сумма ежемесячных платежей меняется в зависимости от того, как изменилась ставка EURIBOR.

С 2017 года у EURIBOR отрицательное значение, поэтому некоторые банки приравнивают ставку к нулю. Например, в банке Banco Santander Totta можно оформить ипотеку по ставке 1,9% плюс EURIBOR за шесть месяцев. При желании заемщик заключить договор ипотеки на 10 лет по фиксированной ставке от 1,6% до 2,5% годовых.

Чтобы получить кредиты на покупку жилья в новостройке или на вторичном рынке, нужно подтвердить доходы. Первоначальный взнос для резидентов Португалии составляет от 10 до 30%, для нерезидентов — от 20 до 50% от стоимости недвижимости.

Например, Novobanco предлагает ипотеку нерезидентам. Банк профинансирует до 80% от стоимости недвижимости. 

Кредит выдают только для сделок на вторичном рынке недвижимости. Срок кредитования от 2 до 30 лет. 

Максимальный срок ипотечного кредита в Португалии — 40 лет. Главное ограничение: на момент окончания кредитного договора заемщику должно быть менее 75 лет. Получить финансирование могут граждане Португалии иностранцы старше 18 лет.

Чтобы приобрести виллу или апартаменты в ипотеку не обязательно приезжать в Португалию лично, договор с банком можно заключить через доверенное лицо. Некоторые банки публикуют на сайте список апартаментов и домов, для которых одобрена ипотека. Например, такой список жилья с фото есть на сайте Millennium BCP.

Недвижимость, которую нерезиденты приобрели в ипотеку можно сдавать. Инвестиции окупятся, поскольку бум на рынке жилья Португалии продолжается. 

По оценкам портала Idealista, за последний год цена на недвижимость возросли в Португалии возросли на 8,4% . Максимальный рост на Мадейре — 17,4%, Лиссабоне — 10,1%, Алгарве — 7,9%.

Самые высокая стоимость жилья — в Лиссабоне, в среднем 3 252 € за один м2. Самые низкие цены на виллы и апартаменты на Азорских островах, в среднем 1 044 один м2. 

Как выбрать и купить недвижимости в Португалии, рассказываем в статье.

Средняя стоимость недвижимости в Португалии по данным Idealista

Иностранцы, которые планируют приобрести недвижимость в Португалии, могут получить и ВНЖ страны. По условиям программы инвесторам разрешают покупать жилье на Азорских островах и внутренних регионах страны, например, Кастро–Марим, Эвора, Коимбра, некоторые районы Порту.

Минимальные инвестиции в покупку недвижимости на Азорских островах — 280 000 €. Для современного жилья в других регионах Португалии — 500 000 €. Через пять лет недвижимость можно продать. ВНЖ по программе «золотой визы» можно получить за срок от 4 до 6 месяцев.

По визе D8 ВНЖ получают цифровые кочевники, которые покупают или арендуют недвижимость в Португалии. Кроме этого они подтверждают удаленную работу или самозанятость на иностранную компанию и стабильный доход от 3480 € в месяц.